У одного очень предприимчивого гражданина возникла беспроигрышная, на его взгляд, бизнес-идея. Стартового капитала как обычно это и бывает, у него нет. Естественно, самый простой выход – это взять кредит в банке. Тем более, что сейчас в банках предлагают выгодные условия кредитования для малого и среднего бизнеса. Но речь сейчас не об этом. Речь о том, что ни один банк не предоставит кредит без гарантии его возврата. С этой целью банк вводит понятие поручительства.
Поручительство – это один из способов обеспечения обязательств по договору. Этот самый предприимчивый гражданин просит своего знакомого выступить его поручителем перед банком, обещая, что он будет исправно исполнять обязательства по возврату кредитных средств. Поверив уговорам будущего бизнесмена, второе лицо соглашается выступить гарантом перед банком. Но, вопреки всем ожиданиям заемщика, бизнес не приносит никаких доходов, а долги перед банком растут. Именно в этот момент поручитель начинает выступать в своей основной роли гаранта.
Но что делать, если должник намеренно уклоняется от возврата денежных средств по договору, тем самым осознанно перекладывая долги на плечи своего поручителя? Или если должник поссорился с поручителем? Как расторгнуть договор поручительства, обременяющий финансовое положение поручителя?
Кто может стать поручителем?
Поддавшись на уговоры, гражданин может согласиться стать поручителем. Но одного согласия мало, так как кредитные учреждения предъявляют требования к тем, кто выступает гарантом по договорам кредитования. Итак, каким критериям должен отвечать потенциальный поручитель?
1. Иметь постоянный стабильный заработок.
2. Заработная плата потенциального поручителя должная превышать установленный по стране прожиточный минимум.
3. На имя поручителя должно быть зарегистрировано недвижимое имущество, которое может стать объектом залога.
Что делать до расторжения договора поручительства?
Перед расторжением договора поручительства, гарант может выдвинуть возражения против незаконных требований кредитора. Он может выдвинуть те же возражения, что и должник. Даже если должник признал требования кредитора законными, поручитель имеет право на обратное.
Кроме того, поручитель имеет право не расплачиваться за долги заемщика, пока он самостоятельно может отвечать по своему обязательству. Если же заемщик погасил долг в полном объеме, то он должен сразу же поставить поручителя в известность. Если же поручитель как гарант также исполнил свои обязательства по договору, он может потребовать с кредитора неосновательно полученные средства или предъявить заемщику регрессные требования.
Когда прекращается поручительство?
Ст. 367 ГК РФ устанавливает, при каких обстоятельствах прекращается поручительство:
— когда должник полностью исполнил гарантированные поручителем обязательства;
— когда обязательства по уплате долга были переведены на нового должника. А поручитель не согласился выступать его гарантом в установленный срок;
-когда кредитор не принял погашение обязательств, исполненное надлежащим образом;
— когда истекает срок договора поручительства.
— когда ликвидируется организация, по долгам которого отвечал поручитель.
Данная статья устанавливает, что внезапная смерть должника не является основанием для отказа от исполнения обязательств. Более того, если условия договора, в которых указываются обязательства должника, по которым поручитель выступает гарантом, были изменены без ведома или согласия поручителя, это не снимает с него ответственности поручителя. Именно поэтому в договоре должны быть предусмотрены пределы обязательств, по которым поручитель может выступать гарантом.
Как в одностороннем порядке отказаться от поручительства?
Даже если обстоятельства указанные в ст. 367 ГК РФ еще не наступили, поручительство становится тяжким бременем поручителя, он может в одностороннем порядке отказаться от поручительства. Для этого необходимо договориться с заемщиком.
При согласии заемщика, поручитель должен письменно обратиться к заемщику и кредитору с заявлением об одностороннем отказе от поручительства с указанием причины отказа (тяжелое материальное положение и т.п.). После этого заемщик должен найти нового гаранта, который также отвечал бы требованиям кредитора к потенциальным поручителям. Если кредитор согласен на замену поручителя, то составляется новый договор поручительства с новым гарантом, а договор с прежним поручителем теряет законную силу и становится недействительным.
Но стоит помнить, что кредитор может отказаться от замены поручителя. Но в любом случае при прекращении обязательств поручителя по любым из оснований, обязательно нужно взять справку или иной документ, подтверждающий прекращение обязательств по договору поручительства.
