Как развивалась ипотека в Европе

Понятие о кредитовании под залог недвижимости и сам термин зародились еще в Древней Греции (в переводе с греческого означало «подставка», в переносном же смысле получило значении залога). На территории заложенной земли устанавливали столб с табличкой, содержащей информацию о долговых обязательствах хозяина.

Впервые система ипотечного кредитования была введена в Австрии, Саксонии, Пруссии и еще некоторых государствах в 18-19 веках.

Наиболее активно принцип финансирования строительства на основе ипотечных бумаг развивался в Англии, Франции и Нидерландах.

Важным этапом развития ипотеки во Франции было создание в 1852году Credit Foncier de France (CFF), занимающегося оформлением и выдачей кредитов для сельского хозяйства. Появляется независимый от залога земельного участка финансовый инструмент — закладной лист, как ценная бумага. Держатели закладных листов могли предъявить свои требования только ипотечному банку, выпустившему их.

Последовав опыту Франции, Германия основывает в 1862 году первый ипотечный банк во Франкфурте, после чего создаются еще 12, которые действуют по сегодняшний день. Затем в 1900 году вступает в силу Закон об ипотечных банках.

Ипотечные банки в основном занимаются выдачей долгосрочных ссуд, финансируемых за счет эмиссии долговых обязательств под залог недвижимости на строительство домов. Интересной особенностью договорных отношений с этими банками является, то, что заемщик имеет право сам найти покупателя на свое жилье в случае, если не сможет больше справляться с выплатами и продать его напрямую, минуя принудительные торги.

В послевоенные годы в ситуации острой нехватки жилья в Германии становится очень популярной система «стройсбережения». Источником являются собственные средства граждан, внесенные в течение нескольких лет 40-50% от предполагаемого кредита позволяющих, иметь право на предоставление недостающей суммы для строительства дома, либо покупки жилья. Кредитуемая сумма в свою очередь образуется за счет средств других вкладчиков, средств от погашения ранее выданных ссуд и государственной дотации в виде так называемой «премии по стройсбережению», равной 10%. Процентная ставка по кредиту не выше 4-5% годовых. Кредит выдается практически сразу, как только заемщик достиг установленной ранее суммы. Потребительский же кредит выдается по ставке 9-12% на срок не более трех лет.

В Англии ипотечное кредитование также как и во всей Европе активно развивается в течение последних ста лет. Особенностью этой системы является то, что процентную ставку определяет Банк Англии. На сегодня это 5 % годовых (средний процент по потребительскому кредиту составляет 10% годовых).

Ипотечный кредит предоставляется всем, имеющим стабильный доход и первоначальный взнос 5-20% от стоимости приобретения. Срок рассмотрения заявки от 1 до 3 недель. При оформлении ипотечного кредита заемщику будет необходимо застраховать недвижимость и жизнь. Ипотечный кредит может быть специальным (для студентов и ветеранов), с фиксированной или плавающей ставкой, разделенный на несколько частей с разными ставками, краткосрочный с льготной ставкой.

Первая и Вторая мировые войны создают серьезные препятствия для развития экономик всех стран, поэтому европейское ипотечное кредитование существенно помогает решить проблему обеспеченности населения жильем, восстановления банковского сектора и оздоровления экономики в целом.

Оцените статью
ЗнайКак.ру
Добавить комментарий